Ata hai pouco, todos estaban seguros do crecemento estable da economía rusa e un atributo indispensable da vida dos consumidores en desenvolvemento, a vida crediticia, só prometía "agora mesmo". O momento da conta comezou, como de costume, inesperadamente. A crise non nos preparou. ¿Podo comprar un coche ou un apartamento a crédito? ¿É posible tomar unha hipoteca en vivendas inacabadas? Quen recibe crédito agora? E vale a pena prestarlle agora, ou é mellor non involucrarse nas relacións coa débeda cos bancos? Estamos a buscar unha resposta a estas preguntas en conxunto ...
SÓ DIGITS
O seguinte, despois do defecto de 1998, unha proba da forza do sistema bancario ruso ocorreu 10 anos despois - no outono de 2008. Non obstante, o pánico entre a poboación, o Banco Central eo goberno logrou deter, por unha banda, as declaracións confiables dos altos funcionarios de que "a crise de Rusia non é terrible" e, por outra, elevando o monto do depósito asegurado a 700.000 rublos. En decembro quedou claro que a xente común deixou de tomar o seu diñeiro dos bancos e este último xa non estaba preocupado polas súas operacións.
Non obstante, desde o inicio de 2010 quedou obvio: os problemas só están empezando e non queren resolverse. Primeiro de todo, isto é facilitado por préstamos "malos". Axiña que o acredor (banco) ten dúbidas de que o prestatario (o cliente) devolverá o diñeiro prestado (con intereses, por suposto), o préstamo declárase "non bo". Se o banco non recibe o beneficio de préstamos, non pode pagar intereses a quen, á súa vez, lle prestou cartos (titulares de depósitos). Todo isto obrigou aos bancos a reconsiderar seriamente a súa política con respecto aos préstamos concedidos. Primeiro de todo, houbo unha redución nos programas de préstamos. Os máis a longo prazo - préstamos hipotecarios - foron os primeiros en bater. Programas de préstamo absolutamente conxelados sobre a seguridade dos inmobles deshabitados e inacabados.
O volume de préstamos automóbiles emitidos en comparación co final do ano pasado diminuíu cinco veces. As taxas de media dobráronse (do 10-15% ao 20-30% en rublos), o número de solicitudes aprobadas está a diminuír constantemente do rexistro do ano pasado do 80%, mentres que o tamaño do descenso (un 30%) aumenta.
Os préstamos ao consumidor tamén sufriron cambios e non están nos mellores para os mutuários. Nun esforzo por reducir os custos, os bancos pechan as oficinas de "préstamos expresos", polo que nos molesta en grandes tendas de electrodomésticos o ano pasado. Nun contexto de decepcionantes previsións de crecentes taxas de desemprego en préstamos a curto prazo en efectivo tamén subiu a niveis record (cifra do 40% do custo total do préstamo hoxe ninguén se sorprende). Ao mesmo tempo, os propietarios das tarxetas de crédito da folla de pagamento afrontaron unha redución importante no límite dispoñible.
RETRATO DO BORROWER IDEAL
En conexión coa crise, as características que determinan o nivel de fiabilidade do cliente potencial cambiaron. Como regra xeral, os bancos teñen en conta moitos factores ao mesmo tempo: idade, profesión, nivel de renda, estado civil, etc.
Na categoría de mutuários arriscados, houbo traballadores nas industrias anteriormente consideradas como as máis estables: os sectores financeiro e de construción, a metalurgia eo negocio da publicidade. Ao mesmo tempo, a situación dos empregados públicos cambiou drasticamente - convertéronse en case os clientes máis desexados dos bancos. Levaron o préstamo máis fácil.
Entre os seus clientes, as organizacións financeiras queren ver persoas con posición estable. Os mozos (menores de 21 anos) sen unha profesión financeira ou incluso unha educación superior reciben un préstamo sen fiadores é case imposible.
LUZ Ao final
Agora a situación do mercado de crédito é bastante inestable. Con todo, contra a verdade común de que só os préstamos baratos están a mover a economía, non se pode obviar nada significativo. Ao decatarse diso, o estado organizou varios programas destinados a soportar os mercados de préstamos hipotecarios e automóbiles. No primeiro caso, con todo, a tarefa prioritaria é gardar os mutuários existentes. Para eles, desenvolveuse un estándar para financiar préstamos con axuda da Axencia de préstamos hipotecarios de vivenda. A cofinanciación estatal da taxa de préstamo automático ten dous obxectivos á vez: apoiar aos bancos e promover o desenvolvemento da industria automobilística nacional. A esencia do programa é que a compra de barato (ata 350 mil rublos). O coche pode realizarse mediante un préstamo a un ritmo reducido. Con todo, a expansión do mercado dos analistas de servizos de crédito por unanimidade chamou improbable. Os bancos terán que abandonar o exceso de beneficios que proporcionaron préstamos e os consumidores, da maioría dos gastos non planificados e volver ao modelo de acumulación gradual ao desexado. E para responder por si mesmo a pregunta "¿paga a pena agora?" É negativo.
5 Razóns para rexeitar a idea de tomar un crédito:
1. Non ten un orzamento persoal para o período de préstamo.
2. Queres mercar algo que xa tes.
3. Tes que pagar multas por pagamentos atrasados nas contas de servizos públicos.
4. Xa tes unha carga de débeda.
5. A compra non é urxente. Se pode mover o seu obxectivo por seis meses por diante, quizais non necesite recorrer ao diñeiro da tarxeta. Retrasar as contribucións estimadas ao depósito reabastecido, e terás a oportunidade de bater a inflación.