1. Non tome unha palabra
Cando se presta a un banco, é importante verificar todo o que os empregados do banco te din. Por exemplo, prometémoslle un préstamo ao 13% ao ano e, posteriormente, resulta que a taxa de xuro efectiva, é dicir, a taxa que ten en conta e resume os custos que o banco leva ao empregar o préstamo, o 25% ou máis. O tipo efectivo consiste nunha variedade de comisións que cobra o banco en relación coa consideración de solicitudes, a apertura dunha conta, o mantemento dunha conta, os servizos de seguros, a transferencia de fondos a unha conta. E todo isto non pode nin falar, e logo derramarase en miles de rublos. Moitas veces estas cifras, os mutuários poden ver só cando asinar o contrato. É por iso que é tan importante pedir que anuncie con antelación o importe do tipo de xuro final e elaborar un calendario de pagamentos: o banco debe facelo.
2. Asegurar os riscos máximos
Cando toma un gran préstamo, como unha hipoteca ou simplemente un diñeiro garantido por inmobles, o banco normalmente require que esta propiedade estea asegurada. Debe atopar unha compañía de seguros que asegure a maior cantidade de riscos con excepcións mínimas. O contrato de seguro indica necesariamente que casos non son seguros. Lea este párrafo con moito coidado. Tamén se pode pensar no seguro en caso de redución no traballo, incapacidade por enfermidade ou accidente.
3. E executar fianza
Se se lle pediu que se faga un fiador para un préstamo e que está incómodo rexeitándose, lea atentamente. O fiador é unha persoa que incurre en obrigacións a crédito doutra persoa. É dicir, se o mutuários non está en condicións de cumprir as obrigacións baixo o préstamo, caen totalmente nos ombros do garante. Esta é a lei - arte. 361 do Código Civil. ¿Como atopar o prezo por "desconfianza incómoda"?
Verdade, o garante ten a oportunidade de devolver o seu diñeiro máis tarde. Pero, como mostra a práctica, é moi difícil. Neste caso, a carga das débedas non retidas dependerá de ti, e terás unha perda de saúde. Teoricamente, cando o fiador paga o préstamo, pode presentar unha demanda contra o prestatario sen escrúpulos "en recurso" e esixirlle unha indemnización por todas as perdas que sufriu por causa del. Simultáneamente coa reclamación, pode presentar unha solicitude ante o tribunal para deter os bens e os bens do mutuários.
Por certo! Se o propio garante vai tomar un préstamo do banco, entón o cuestionario do mutuários deberá indicar que é unha garantía. E isto levará ao feito de que ao considerar unha solicitude, o banco reducirá a renda da persoa polo importe dos pagamentos mensuais do préstamo, polo cal való.
4. Preparar competentes os documentos
Se estás en débeda, tedes o problema de formalizar o contrato. A regra básica de "débedas seguras" é a dispoñibilidade de forma escrita adecuada. É dicir, debes tratar de elaborar acordos e recibos de préstamos. Lembre que debes debuxar ambos os documentos. O recibo confirma só o feito da transferencia de diñeiro, eo acordo - o consentimento das partes para transferir diñeiro en débedas, así como os termos da transferencia. Por exemplo, o contrato especifica os intereses, o tipo de cambio o día da devolución, se está a prestar en moeda estranxeira e outros matices. Tamén aquí están as informacións de pasaportes do debedor e do valor.
O contrato de préstamo terá que emitirse por anticipado, eo recibo, pola contra, debe escribirse no momento da transferencia de cartos. Debe conter información sobre quen presta a quen, con que prazo, cantidade e cando se espera o reembolso dunha débeda. Ambos os documentos poden emitirse de forma gratuíta e o acredor pode facelos de forma independente. Non obstante, para eliminar os erros e os cálculos erróneos, é desexable recorrer á axuda dun avogado. Non é obrigatorio a certificación de documentos por parte dun notario, pero debes saber que os papeis notariales para un tribunal son un argumento máis pesado que os non confirmados.
Se prestas, por exemplo, dunha persoa privada, tamén debes elaborar documentos de acordo co esquema anterior. Os documentos executados correctamente son unha garantía de que non se lle pedirá que devolva o diñeiro antes ou non para acabar cun interese frenético. Cando se trata dun préstamo bancario, o principal é descubrir se hai un truco sucio no contrato que se ofrece para asinar. Por exemplo, un elemento que permite ao banco unilateralmente cambiar os termos do contrato. Se leu o contrato e non puido descubrir cal é o que pode pedir ao banco un recordatorio do mutuários. O banco central obrigou a todos os bancos a acoller tales memorandos, nos que está pintado sobre os puntos, o que debe ser chamado a atención no contrato.
5. Tome o máximo que poida dar
E para entender se pode dar este préstamo, cómpre calcular o que será o importe final. Non esqueza pedir ao oficial do banco que imprima un plan de pagamentos do préstamo. Reflecte o importe dos pagamentos mensuais, as datas ás que desexa pagar unha taxa e o importe total. Pregunta para calcular o que o exceso pagará no préstamo e pensar se o necesitas. Pode ocorrer que pode pagar un préstamo por un período máis curto, ou poderá facer reembolsos anticipados (neste caso, o pagamento excesivo será menor). Algúns bancos cobran un interese adicional para o reembolso anticipado, noutros - nada.
6. Non compre crédito barato
Os préstamos máis inútiles para un mutuários son os que son máis fáciles de obter. Se se prometerá emitir un préstamo por media hora e mesmo sen garantías, cun ou dous documentos á súa disposición, a taxa de interese do préstamo será moi elevada. Outra zamanuha - a contribución inicial do 0%. É frecuentemente atopado en tendas de electrónica e roupa exteriores caras. Parece que é moi rendible, pero de feito o tipo de xuro efectivo destes préstamos atópase no rango de 30-50% ao ano. Nun banco, un préstamo por este importe pode realizarse cun interese moito menor. Non é rendible sacar préstamos para bens e servizos que non suban de prezo: para vacacións, para compras domésticas, para compras de automóbiles ... O mesmo pasa co gasto en tarxetas de crédito se non pode pechar a débeda durante o período de carencia (normalmente é de 30 a 60 días). Non obstante, cun cálculo reducido nas tarxetas de crédito, podes gañar aínda.
7. Anticipar os conflitos
Unha vez nunha situación de vida difícil e non poder pagar máis no préstamo, non oculta. Asegúrese de informar ao prestamista por escrito sobre as circunstancias e pedir un pagamento diferido. Isto é importante se o acredor non o coñece, pero vai directo ao xulgado. O xuíz verá que foi honesto e intentou resolver o problema e, probablemente, estará ao seu carón. Entón podes solicitar a través das cuotas xudiciais ou o pagamento diferido da débeda. Se se trata dunha débeda baixo a hipoteca, é posible escribir a declaración sobre a reestruturación da débeda. Os bancos abordan estas cuestións individualmente, pero o intento non é tortura. Se o debedor tratase de establecer un programa de pagamento da débeda nas partes sobre o reembolso das débedas por vivenda e servizos comunitarios ou accidentes de tráfico. Ao mesmo tempo, sería bo demostrar que non está intentando evadir o pagamento de débedas deste xeito; por iso, pode pagar inmediatamente parte da débeda.
8. Non arrisque o último
O máis razoable é pedir prestado baixo fianza da única vivenda. Especialmente nunha crise, cando en calquera momento pode quedar sen traballo. Os préstamos garantidos por bens en xeral son moi pouco rendibles. Un exemplo elemental é a tenda de penhores. Vostede dá aros á metade do seu valor real, e compra case o dobre. Ás veces, partear coa estrada para ti é algo peor que as débedas non recuperadas: a perda de saúde moitas veces orixínase desde aquí.
9. Evitar débedas
Se hai problemas co reembolso da débeda, o banco pode transferir o seu préstamo aos recolectores - coleccionistas de débedas profesionais. Cos bancos, os coleccionistas traballan para comisións (15-40% da débeda recadada), ou comprando un paquete de non reembolsos dos banqueiros. Normalmente o dereito dos bancos a transferir préstamos problemáticos a terceiros prescríbese no contrato de préstamo. Pero se non existe tal cláusula no contrato, entón o banco non ten dereito a transferir información sobre o colector. Despois de todo, o banco está obrigado a manter información secreta sobre o seu cliente, os seus ingresos, especialmente sobre os problemas co pagamento dun préstamo. Entón lea atentamente o contrato antes de asinar.
10. Solicitude ao tribunal
Moitas veces, "tirados" acredores ou mutuários cuxos dereitos son violados polo banco, categoricamente non queren ir a tribunal. Algúns están convencidos de que a xustiza non se pode acadar nos tribunais, outros teñen medo de estropear as relacións, mentres que outros queren aforrar custos. Mentres tanto, na maioría dos conflitos de débedas, o tribunal é a única forma civilizada e eficaz de resolver o problema, aínda que teña documentos e tempo ben deseñados dentro de 3-5 meses.
Por certo! Os custos que incurre ao demandante para pagar os servizos dun representante recuperáronse da parte perdedora.